2025년 4월부터 무·저해지 상품 보험료 인상!

2025년 4월, 보험 시장에 큰 변화가 예고되고 있다. 보험료가 저렴해 인기를 끌었던 무해지·저해지환급형 보험상품에 대해 금융당국이 개편을 예고하면서, 신규 가입자의 보험료가 크게 오를 전망이다. 해지환급금을 줄이는 대신 낮은 보험료를 제공하던 이 상품은 이제 새로운 규제에 따라 구조적으로 재조정된다. 이번 조치는 소비자 보호와 보험사의 건전성 강화를 동시에 목표로 하며, 그로 인해 어떤 변화가 발생하고, 소비자 입장에서는 어떻게 대비해야 할지 알아본다.

무해지·저해지 상품의 구조와 제도 개편 배경

무해지환급형과 저해지환급형 보험은 2015년 이후부터 국내 보험 시장에서 빠르게 성장해온 상품이다. 기본적인 보험 보장은 동일하지만, 해지 시 환급금을 최소화하거나 아예 없애는 대신, 월 납입 보험료가 일반 보험 상품에 비해 20~30%가량 저렴하다는 점이 가장 큰 매력으로 작용했다.

이러한 상품은 특히 종신보험이나 건강보험처럼 장기 유지가 전제되는 상품에서 효과적으로 작동해왔다. 실제로 무해지형 종신보험은 같은 사망보험금 기준으로도 월 10만 원이던 보험료를 7만 원대로 낮출 수 있어, 비용 부담이 큰 중장년층의 수요가 급격히 몰리며 빠르게 시장을 확대해왔다.

그러나 문제는 바로 ‘중도 해지’에 있었다. 보험이라는 상품의 특성상 장기 유지가 핵심이지만, 실제 현실에서는 5년 이내 중도 해지하는 비율이 전체 가입자의 30~40%에 달한다는 통계도 있다. 무해지·저해지 상품의 경우 중도 해지 시 환급금이 거의 없어, 소비자들이 보험료만 납입하고 한 푼도 돌려받지 못하는 사례가 급증했다.

이 과정에서 상품 구조에 대한 설명 부족, 특히 ‘환급금 없음’이라는 핵심 리스크가 충분히 안내되지 않은 채 판매된 사례가 많았다는 것이 금융감독원의 판단이다. 이에 따라 2025년 4월부터는 금융당국이 이들 상품의 설계 구조를 조정하도록 유도하면서, 해지환급금의 일정 수준 보장 또는 표준형 대비 보험료 차이를 일정 비율 이내로 제한하도록 할 예정이다.

무해지·저해지환급형 보험의 장단점과 기존 구조의 매력

무해지형 보험은 단어 그대로 해지 시 환급금이 ‘없다’는 전제하에 보험료를 낮춘 상품이다. 저해지형은 그보다는 다소 완화된 구조로, 일정 기간이 지나야만 환급금이 발생하거나, 초기 해지 시 환급금이 매우 적은 방식이다.

이러한 구조는 보험사에게는 유리한 측면이 있다. 중도 해지에 따른 환급금 지급 부담이 줄어들기 때문에, 고객에게 보다 저렴한 보험료를 제공할 수 있게 된다. 다시 말해, 보험료의 일부를 환급금에 쓰지 않고 보장에만 집중하는 구조로 설계된 것이다.

하지만 이 구조는 장기 유지가 가능할 때에만 의미가 있다. 가입 후 3년, 5년 안에 해지할 경우 납입 보험료는 돌려받지 못하고, 그동안의 금액은 모두 소멸된다. 이런 위험 요소를 소비자가 정확히 인지하고 가입해야 하는데, 일부 영업 현장에서는 보험료가 저렴하다는 점만 강조한 채 중요한 리스크를 제대로 설명하지 않아 문제가 되었던 것이다.

보험료 인상으로 인한 소비자 영향과 대응 전략

2025년 4월 이후에는 무해지·저해지 상품의 구조가 일부 변경됨에 따라, 신규 가입자들이 부담해야 할 보험료는 분명히 올라간다. 보험사들이 표준형과의 보험료 격차를 줄이는 방향으로 상품을 설계하면서, 소비자가 체감할 수 있는 금액은 상품에 따라 다르지만 월 1~2만 원 이상 증가할 수 있다.

그렇다면 소비자는 어떻게 대응해야 할까? 우선 2025년 3월 말 이전까지는 기존 구조의 무해지 상품에 가입이 가능하므로, 장기 유지가 가능한 소비자는 해당 기간 내 가입을 고려할 수 있다. 또한 보험 리모델링을 준비 중이거나 보장 분석을 받고 있는 소비자는 현재 보장성 보험의 구조를 꼼꼼히 비교해야 한다.

결론

무해지·저해지환급형 보험은 지난 수년간 '가성비 좋은 보험'이라는 타이틀을 달고 인기를 끌어온 상품이다. 특히 보험료 부담이 큰 장기 보장성 상품에서 효과적인 대안이 되었지만, 그만큼 소비자 리스크도 커지는 구조였다. 2025년 4월부터 시행되는 제도 개편은 이러한 리스크를 줄이고, 보다 건전한 보험 생태계를 만들기 위한 제도적 장치로 평가된다.

지금은 보험에 대해 다시 한번 점검하고, 앞으로의 선택에 대해 준비할 수 있는 전환점이다. 제도 변화는 예고된 현실이지만, 그 변화 속에서 자신에게 맞는 해답을 찾는 것이 진정한 금융 소비자의 자세다.